راهبر ردبانک: نئوبانک آینده باید فراتر از خدمات بانکی، مدیریت ثروت را دنبال کند

حضور ردبانک در نمایشگاه الکامپ ۱۴۰۵ صرفاً فرصتی برای معرفی یک محصول بانکی نبود؛ این مجموعه در این رویداد تلاش کرد تصویری روشن‌تر از مسیر آینده خود ارائه دهد؛ مسیری که بر دو مفهوم «بانکداری پلتفرمی» و «مدیریت ثروت» استوار است.

الهام مقدم، راهبر ردبانک، معتقد است نئوبانک‌ها اگر صرفاً خدمات سنتی بانکی را در قالب دیجیتال ارائه کنند، تفاوت معناداری با نسل قبلی بانکداری ایجاد نکرده‌اند. به گفته او، نسل جدید خدمات مالی باید بتواند تصویر کامل‌تری از وضعیت مالی کاربر ارائه دهد و در کنار خدمات بانکی، امکان مدیریت دارایی، سرمایه‌گذاری و تبدیل ارزش دارایی به ظرفیت اعتباری را نیز فراهم کند.

مقدم در این گفت‌وگو از برنامه ردبانک برای حرکت به سمت یک پلتفرم باز و هوشمند سخن می‌گوید؛ پلتفرمی که قرار است میان بانک، فین‌تک‌ها، بازار سرمایه، کسب‌وکارهای مالی و کاربران ارتباط برقرار کند.

حضور در الکامپ؛ فراتر از معرفی یک محصول

حضور ردبانک در الکامپ امسال با چه رویکردی انجام شد؟ آیا هدف صرفاً معرفی خدمات و قابلیت‌های جدید بود؟

الکامپ برای ما بیشتر از یک فرصت معرفی محصول بود. تلاش کردیم در این رویداد درباره مسیری که ردبانک برای آینده ترسیم کرده است صحبت کنیم. نگاه ما این است که بانکداری دیجیتال صرفاً به معنای انتقال خدمات سنتی بانک به یک اپلیکیشن نیست. اگر قرار باشد تجربه مالی کاربر همچنان مجموعه‌ای از خدمات پراکنده باشد، صرفاً دیجیتال شدن این خدمات تحول اساسی ایجاد نمی‌کند. هدف ما این است که تجربه مالی یکپارچه‌تر، ساده‌تر و هوشمندتری ایجاد کنیم؛ تجربه‌ای که در آن کاربر بتواند علاوه بر خدمات بانکی، دارایی‌ها، سرمایه‌گذاری و ظرفیت اعتباری خود را نیز بهتر مدیریت کند.

بانکداری پلتفرمی؛ تغییر نقش بانک

یکی از کلیدواژه‌هایی که در مسیر آینده ردبانک مطرح می‌کنید، بانکداری پلتفرمی است. منظور شما از این مفهوم چیست؟

در مدل سنتی، بانک معمولاً تلاش می‌کند بخش عمده خدمات را خودش تولید و ارائه کند. اما در مدل پلتفرمی، بانک لزوماً تولیدکننده همه خدمات نیست؛ بلکه می‌تواند بستری امن، استاندارد و قابل اتکا برای اتصال بازیگران مختلف اکوسیستم مالی ایجاد کند. ما در ردبانک به دنبال همین تغییر نگاه هستیم. می‌خواهیم در کنار زیرساخت‌های بانکی، امکان حضور و همکاری فین‌تک‌ها، شرکت‌های سرمایه‌گذاری و سایر کسب‌وکارهای معتبر مالی را فراهم کنیم. در واقع، ردبانک می‌تواند نقطه اتصال میان زیرساخت بانکی، توانمندی شرکای اکوسیستم و نیاز واقعی کاربران باشد.

بنابراین ردبانک قرار نیست صرفاً یک اپلیکیشن بانکی باشد؟

دقیقاً. هدف ما این نیست که صرفاً یک اپلیکیشن دیگر در بازار خدمات مالی ایجاد کنیم. نگاه ما ایجاد یک اکوسیستم مالی هوشمند و باز است. به همین دلیل بخشی از زیرساخت‌هایی که در ردبانک توسعه داده شده‌اند، قابلیت ارائه و استفاده توسط بانک‌ها، فین‌تک‌ها، لندتک‌ها، کارگزاری‌ها و سایر پلتفرم‌های مالی را دارند. این موضوع برای ما اهمیت زیادی دارد؛ چون معتقدیم آینده خدمات مالی تا حد زیادی بر پایه همکاری و اتصال بازیگران مختلف شکل خواهد گرفت، نه فعالیت جزیره‌ای هر یک از آنها.

از بانکداری دیجیتال به مدیریت ثروت

در صحبت‌های شما مفهوم دیگری هم پررنگ است: مدیریت ثروت. چرا این موضوع برای ردبانک اهمیت پیدا کرده است؟

اگر از کاربر فقط به عنوان دارنده یک حساب بانکی نگاه کنیم، بخش بزرگی از واقعیت مالی او را نمی‌بینیم. کاربر ممکن است در کنار حساب بانکی خود، سپرده، سرمایه‌گذاری، طلا، سهام، واحدهای صندوق یا دارایی‌های دیگری داشته باشد. بنابراین رابطه او با یک خدمت مالی، صرفاً به دریافت یا انتقال پول محدود نمی‌شود. از نگاه ما، مدیریت ثروت به معنای کمک به کاربر برای شناخت، مدیریت، حفظ و رشد دارایی‌هایش است و در مراحل بعد، بتواند از ارزش این دارایی‌ها برای ایجاد فرصت‌های مالی جدید نیز استفاده کند. به همین دلیل، بانکداری یکی از اجزای تجربه مالی کاربر است، نه تمام آن.

تبدیل دارایی به اعتبار

یکی از پروژه‌هایی که در این چارچوب مطرح شده، ردکردیت است. این خدمت چه نقشی در مدل جدید ردبانک دارد؟

ایده اصلی ردکردیت، فعال کردن ارزش دارایی برای ایجاد اعتبار است. امروز ممکن است کاربر دارایی‌هایی داشته باشد که ارزش مالی دارند، اما برای دریافت اعتبار عملاً امکان استفاده از آنها را نداشته باشد. در مدل مورد نظر ما، می‌توان ارزش دارایی‌هایی مانند طلای دیجیتال، صندوق‌های سرمایه‌گذاری، دارایی‌های بازار سرمایه، رمزارزها، بیمه‌های زندگی و سایر دارایی‌های قابل توثیق را در فرایند اعتباردهی مورد توجه قرار داد.

نکته مهم این است که الزاماً قرار نیست کاربر برای تأمین مالی، دارایی خود را بفروشد یا همه دارایی‌هایش را به یک پلتفرم منتقل کند. در اینجا «زیرساخت تجمیع و مدیریت وثایق دیجیتال» اهمیت پیدا می‌کند؛ زیرساختی که بتواند دارایی‌های قابل ارزیابی کاربر را شناسایی و تجمیع کند و فرایند ارزش‌گذاری، کنترل ریسک، توثیق و در نهایت آزادسازی دارایی را مدیریت کند.

اعتباردهی برای اکوسیستم، نه فقط کاربر نهایی

آیا ردکردیت صرفاً یک خدمت برای مشتری ردبانک است؟

نگاه ما گسترده‌تر است. ردکردیت می‌تواند به عنوان یک زیرساخت مشترک در اختیار بانک‌ها، لندتک‌ها، پلتفرم‌های فروش و سایر کسب‌وکارهای مالی قرار گیرد. در این مدل، موضوع فقط پرداخت تسهیلات نیست؛ اعتبارسنجی، مدیریت وثیقه و کنترل ریسک نیز بخشی از این زیرساخت خواهد بود. هدف نهایی این است که فرایند اعتباردهی بتواند سریع‌تر، هدفمندتر و در عین حال امن‌تر انجام شود.

سرمایه‌گذاری برای کاربر غیرمتخصص

مدیریت ثروت بدون دسترسی ساده به ابزارهای سرمایه‌گذاری کامل نمی‌شود. ردبانک در این حوزه چه رویکردی دارد؟

یکی از جهت‌گیری‌های ما ساده‌تر کردن دسترسی کاربران غیرمتخصص به ابزارهای سرمایه‌گذاری است. بسیاری از کاربران با مفاهیمی مانند صندوق‌ها، اوراق، طلا یا سایر ابزارهای سرمایه‌گذاری آشنایی تخصصی ندارند. بنابراین صرفاً ارائه یک ابزار به کاربر کافی نیست. ما باید بتوانیم مفاهیم را ساده‌تر توضیح دهیم، اطلاعات شفاف‌تری ارائه کنیم و متناسب با اهداف و میزان ریسک‌پذیری کاربر، مسیرهای قابل فهم‌تری در اختیار او قرار دهیم. البته این خدمات باید در چارچوب مقررات و با همکاری مجموعه‌های دارای مجوز ارائه شوند.

هوش مصنوعی؛ از ابزار پاسخ‌گو تا دستیار مالی

هوش مصنوعی چه جایگاهی در این مسیر دارد؟

هوش مصنوعی برای ما صرفاً یک قابلیت فناورانه یا ابزار پاسخ‌گویی نیست. یکی از مسیرهایی که دنبال می‌کنیم، ایجاد یک دستیار مالی هوشمند است که بتواند به کاربر در شناخت وضعیت مالی، مدیریت هزینه‌ها، درک ساده‌تر مفاهیم مالی و انتخاب آگاهانه‌تر خدمات کمک کند. طبیعی است که در چنین حوزه‌ای، حریم خصوصی، امنیت اطلاعات و الزامات نظارتی اهمیت ویژه‌ای دارند و توسعه این قابلیت‌ها باید با رعایت این ملاحظات انجام شود.

اتصال بانک و بازار سرمایه

در میان زیرساخت‌های جدید ردبانک، eKYC-S نیز مطرح شده است. این زیرساخت چه مسئله‌ای را حل می‌کند؟

eKYC-S با هدف ایجاد یک فرایند یکپارچه برای احراز هویت میان بانک و بازار سرمایه و همچنین استفاده از امضای دیجیتال توسعه داده شده است. چنین زیرساخت‌هایی می‌توانند به کاهش اصطکاک میان خدمات مالی مختلف کمک کنند. در نهایت، کاربر نباید برای دریافت هر خدمت مالی، بارها فرایندهای مشابه احراز هویت و شناسایی را طی کند.

نسل بعدی بانکداری چه شکلی دارد؟

اگر بخواهید مسیر آینده ردبانک را در یک جمله توصیف کنید، این مسیر به کجا می‌رود؟

ما آینده بانکداری را صرفاً در دیجیتال کردن خدمات سنتی نمی‌بینیم. بانکداری آینده باید بتواند تصویر کامل‌تری از وضعیت مالی کاربر داشته باشد و میان خدمات بانکی، سرمایه‌گذاری، دارایی و اعتبار ارتباط برقرار کند. از این منظر، ردبانک می‌خواهد از یک ارائه‌دهنده خدمات بانکی دیجیتال به سمت یک پلتفرم مالی هوشمند حرکت کند؛ پلتفرمی که در آن بانک، فین‌تک، بازار سرمایه و سایر بازیگران مالی بتوانند در چارچوبی امن و منطبق با مقررات، خدمات خود را به یکدیگر متصل کنند.

در نهایت، هدف این است که کاربر به جای مواجهه با مجموعه‌ای از خدمات پراکنده، یک تجربه مالی یکپارچه داشته باشد؛ تجربه‌ای که به او کمک کند دارایی خود را بهتر بشناسد، مدیریت کند، رشد دهد و در صورت نیاز، از ارزش آن برای ایجاد فرصت‌های مالی جدید استفاده کند. این همان تغییری است که ما برای آینده ردبانک در نظر گرفته‌ایم.

۳۳۳